银行工作人员职务犯罪致储户受损的赔偿责任
沈庆中

　　　　随着我国社会主义市场经济的建立和发展，金融机构的作用日益突出，金融的秩序与安全也日益受到社会的关注。当前，金融领域内的犯罪多种多样，而银行工作人员的职务犯罪便是其中较为突出的一种。银行工作人员利用职务便利进行犯罪活动常常会造成储户的财产损失。此种财产损失应由谁承担赔偿责任，是司法实践中必须正确解决的问题。
一、银行工作人员职务犯罪的含义与特点
　　银行工作人员职务犯罪，是指银行工作人员利用职务上的便利，违反国家有关金融法律法规，破坏金融秩序，依法应受到刑罚处罚的行为。它有以下特点：
　　1?犯罪的主体为银行工作人员。这种工作人员应为直接从事银行业务的管理人员与业务人员。前者如行长、副行长、主任、副主任等，后者如信贷员、会计、出纳等。不从事银行业务的勤杂工、保安等不属此列，即使构成犯罪，也不属于银行工作人员职务犯罪。
　　2?犯罪行为利用了职务上的便利。即利用了从事银行存储、信贷、转帐等业务活动的便利条件从事犯罪活动。否则，所构成的便不是职务犯罪。
　　3?违反国家金融法律法规。此类犯罪，都是以违反国家金融法律法规为前提，如果严格遵守了国家金融管理的法律法规，就不可能发生此类犯罪。
　　4?犯罪不仅侵害了国家的金融管理秩序，还可能侵害银行储户的财产权利。
　　并非所有的银行工作人员职务犯罪都会产生对储户的民事赔偿问题。有的银行工作人员职务犯罪，并不直接造成储户的财产损失，便不存在民事赔偿问题，如银行工作人员在金融业务中收受贿赂，依照刑法163条，公司、企业人员受贿罪处理的犯罪，便不一定直接造成储户财产损失。实践中最常见的造成储户财产损失的银行工作人员职务犯罪有以下几种情况：
　　(1)银行工作人员以伪造的存单(包括伪造印鉴的存单)交付储户，实际并未将储户钱款存入银行，从而非法占有储户财产。
　　(2)银行工作人员利用职务便利，提取、转移储户帐上的存款。
　　(3)银行工作人员不按章办事，疏忽大意，未严格审查，使得储户存款被人冒领。
　　(4)银行工作人员在储户取款时故意以假币交付储户，从而侵占储户的财产。
　　(5)银行工作人员以牟利为目的，采取吸收客户资金不入帐的方式，将资金用于非法拆借、发放贷款，造成重大损失。
二、银行工作人员职务犯罪造成储户财产损失的赔偿责任
　　一旦银行工作人员的职务犯罪行为给储户存款造成财产损失，犯罪分子应承担刑事责任是不言而喻的，而此时又应由何者承担民事赔偿责任，则并非众口一词。在实践中，有一种观点主张这种赔偿责任应由犯罪分子自己承担，而不应由银行承担。其主要理由为：
　　第一，银行工作人员的犯罪行为并非银行授意，纯为其个人行为，不代表银行的意志。
　　第二，银行工作人员的犯罪行为不仅侵害了储户的利益，也同时侵害了银行利益，银行同时也是受害者。
　　第三，银行对其工作人员的犯罪行为所造成的财产损失主观上并无过错。
　　第四，银行工作人员的犯罪行为超出了其工作职权范围，并非正当的职务行为，是银行本身所禁止的。
　　对以上观点，笔者不敢苟同。笔者认为，银行工作人员职务犯罪造成储户财产损失的，理应由银行承担对储户的赔偿责任。在此后，银行可以向犯罪分子行使追偿权。作为储户，有权直接向银行行使赔偿请求权而无须向犯罪分子个人追偿。在这里，存在内外两个层次的责任，外部责任应由银行承担，内部责任则由犯罪人承担。银行不能以其内部人员的责任抗辩外部责任。笔者认为应由银行承担对外责任的理由在于：
　　1?只要银行工作人员所为的是职务犯罪，则储户存款活动的对方当事人便为银行而非犯罪分子个人。既然在这一关系中享受权利、承担责任的主体为银行，储户在权利受到侵害后当然也应向银行主张权利而不是向其内部工作人员个人主张权利。
　　2?银行工作人员的职务犯罪活动，是在具备银行工作人员的身份并在从事银行业务过程中进行的，其身份来自于银行的认可，职权来自于银行的授予，对外代表着银行。从储户的方面看，银行工作人员的业务活动就是银行的活动，故其行为后果应由银行承担。
　　3?银行本应妥善履行职责与义务，采取各种措施保证储户的权利，包括加强内部管理、教育与监督。储户财产受到其内部工作人员职务犯罪行为的侵害，说明银行履行职责与义务不够充分，可推定其有过错，至少在对工作人员的选任、教育、管理、监督上有过错。银行对其工作人员职务犯罪行为造成储户财产损失负赔偿责任，也是其过错行为的必然后果。
　　4?由银行对外承担赔偿责任，有利于无辜的储户得到合理补偿，有利于金融的安全，同时也可以使银行更加审慎地履行职责，树立良好的信誉。
　　银行对储户承担的赔偿责任应有两种性质，一种是违约赔偿责任，一种是侵权赔偿责任。如果储户存款已存入银行，或者储户持有足以证明其与银行存在存款关系的凭证(如存单、存款合同、对帐单等)，则银行与储户为合同关系。此时如果储户存款遭受到银行工作人员的职务犯罪侵害，便可认定银行未妥善履行合同义务，应承担违约责任。另一种是特殊的侵权赔偿责任。即法人对其工作人员履行职务致人损害所负的赔偿责任。在储户钱款未存入银行前，或储户未持有足以证明银行与其存在存款关系的凭证时，若银行工作人员采取职务犯罪手段侵害储户钱款(如银行工作人员用假的存单交付储户，然后将储户钱款进行帐外经营)，银行承担的便不是违约责任，而是特殊的侵权责任。这种侵权行为包含于银行工作人员职务犯罪之中，虽为个人所为，但由于是执行职务过程中的行为，赔偿责任理应由银行承担。执行职务可以看作是一种代理行为，而代理行为的后果应由被代理人承担。
三、认定银行对储户赔偿责任应注意的问题
　　无论要求银行对储户承担前述违约赔偿责任或侵权赔偿责任，都须具备一个前提条件。这就是：银行工作人员给储户造成损失的犯罪活动属于职务犯罪，是利用了职务便利进行的，否则便纯属其个人行为，与银行无关。
　　在确定银行的赔偿责任时，要区分违约责任或侵权赔偿责任而分别着重审查以下两点：(1)若要银行承担违约责任，必须审查有无足以证明银行与储户之间存在真实存款关系的证据材料；(2)若要银行承担侵权责任，则必须审查有无可以使储户足以相信银行工作人员代表银行从事业务活动的证明材料与相关因素，如工作证、介绍信、银行营业场所等。如果没有一定的证明材料或因素足以使储户认定银行工作人员从事职务活动，则是储户认识的错误，此时他只能向犯罪的个人主张赔偿请求权，而不能向银行主张权利。
　　在实践中，认定银行工作人员是否代表银行活动，可以从以下因素考察：(1)场所。银行工作人员在银行的营业场所内从事业务活动，理应看作是代表银行从事的职务活动，有时即使是非银行工作人员在银行的营业场所内实施犯罪，如以假存单骗储户钱款，银行也应承担责任。因为非银行工作人员进入银行营业场所(如柜台内、主任办公室等)，只有在与银行工作人员勾结时才可得逞，实际上银行工作人员是共犯，这时银行也有过错。何况，储户在此种情形下无法判别其不是银行工作人员。(2)印鉴。银行应对其真实印鉴承担法律责任，如果银行工作人员在从事非法揽储等犯罪活动时使用了银行的真实印鉴，则银行应对所造成的损失承担赔偿责任。(3)工作证或介绍信。银行工作人员凭真实的银行工作证与介绍信开展业务活动时从事的犯罪，银行应承担责任。
　　在以下情况下，银行则不承担赔偿责任：
　　1?犯罪分子系通过假冒银行机构或假冒银行工作人员的方式，或者盗用银行证明文件犯罪，造成储户财产损失的，不应由银行赔偿。
　　2?银行工作人员不以银行名义进行活动，而是从事非职务犯罪造成储户财产损失的，应由其个人承担。
　　3?银行工作人员未经银行授权，持伪造的银行证明文件(印鉴为伪造的)代表银行外出从事业务活动，将储户钱款占为己有或非法进行帐外经营，造成储户财产损失的，不应由银行承担赔偿责任。
　　另外，储户自身有重大过错的，亦可减轻或免除银行的赔偿责任。如有的储户自己将存单交给他人引起冒领；还有的储户为图高额利息与银行工作人员共谋将资金非法拆借，造成了财产损失，便不能一味要银行承担赔偿责任。
　　(作者单位：江西省高级人民法院)






　

山东省人民政府


山东省抚恤定补优抚对象医疗保障办法


　　第一条　为了保障抚恤定补优抚对象医疗保障待遇，根据《军人抚恤优待条例》及国家有关规定，结合我省实际，制定本办法。

　　第二条　本办法所称抚恤定补优抚对象（以下简称优抚对象），是指具有本省城乡居民户籍且在本省行政区域内领取定期抚恤金或者定期定量补助的退出现役的残疾军人、烈士遗属、因公牺牲军人遗属、病故军人遗属、复员军人、带病回乡退伍军人、参战退役人员。

　　第三条　优抚对象依照本办法的规定享受医疗保障待遇。保障水平应当与当地经济发展水平和财政负担能力相适应。保证优抚对象现有医疗待遇不降低。

　　建立优抚对象医疗补助制度。给予优抚对象医疗服务优惠和照顾。

　　第四条　优抚对象按照属地原则参加相应的城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗。

　　第五条　一至六级残疾军人参加城镇职工基本医疗保险，并同步参加大额医疗费用补助。有工作单位的，其单位缴费部分和个人缴费部分由所在单位缴纳；无工作单位或者所在单位经审核确定为特困企业的，由其所在地县级人民政府民政部门以统筹地区上年度在岗职工平均工资作为缴费基数，统一办理参保手续，其单位缴费部分和个人缴费部分，经县级人民政府劳动保障、民政、财政部门共同审核确认后，由所在地县级人民政府解决。

　　第六条　城镇七至十级残疾军人、烈士遗属、因公牺牲军人遗属、病故军人遗属、复员军人、参战退役人员按照有关规定参加城镇职工基本医疗保险或者城镇居民基本医疗保险。

　　参加城镇职工基本医疗保险的，有工作单位的随所在单位参加城镇职工基本医疗保险，其单位缴费部分由所在单位按照有关规定缴纳，所在单位经审核确定为特困企业的，由所在地县级人民政府通过多渠道筹资帮助其参保；无工作单位且已参加城镇职工基本医疗保险的，既可以继续参加城镇职工基本医疗保险，也可以参加城镇居民基本医疗保险，其缴费办法由设区的市人民政府规定。

　　参加城镇职工基本医疗保险的，同步参加大额医疗费用补助。有工作单位的，其缴费部分由所在单位或者个人按照有关规定缴纳；无工作单位或者所在单位经审核确定为特困企业的，其缴费部分由所在地县级人民政府通过多渠道筹资帮助其参保。

　　参加城镇居民基本医疗保险，其个人缴费有困难的，由所在地县级人民政府民政部门通过城乡医疗救助基金等帮助其参保。

　　第七条　农村七至十级残疾军人、烈士遗属、因公牺牲军人遗属、病故军人遗属、复员军人、带病回乡退伍军人、参战退役人员参加新型农村合作医疗，其个人缴费部分由所在地县级人民政府民政部门通过城乡医疗救助基金等解决。

　　第八条　优抚对象在定点医院就医时凭证件优先挂号、优先就诊、优先取药、优先住院，并享受下列医疗优惠减免：

　　（一）免收门诊挂号费、普通门诊诊疗费、门诊出诊费、专家挂号费、急诊挂号费、急诊观察床位费和病房的空调费、暖气费；

　　（二）检查治疗项目费用减免比例不低于20%；

　　（三）药品费用减免比例不低于10%。

　　支持、鼓励和引导医疗机构采取多种措施减免优抚对象的医疗费用。

　　第九条　一至六级残疾军人在定点医院所发生的门诊费用，超出个人账户之外的部分，由设区的市人民政府制定补助办法。

　　一至六级残疾军人在城镇职工基本医疗保险和大额医疗费用补助规定范围内，起付标准以下、最高支付限额以上以及个人共付部分的住院医疗费用，由所在地县级人民政府帮助解决。

　　第十条　参加城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗的，在定点医院就医所发生的门诊医疗费用，享受定额门诊补助、慢性病补助：

　　（一）定额门诊补助由所在地县级人民政府民政部门给予补助。定额门诊补助不得以现金的形式发放。具体补助标准和办法由设区的市人民政府根据优抚对象所享受的抚恤标准高低和现有医疗保障水平等因素规定；

　　（二）门诊慢性病医疗费用在城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗规定报销（补偿）的基础上，由县级人民政府民政部门给予补助。慢性病病种、用药范围、补助标准等由县级人民政府民政部门商同级财政、劳动保障、卫生等有关部门，参照当地城镇职工基本医疗保险的有关规定确定。

　　第十一条　参加城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗的，在城镇居民基本医疗保险规定报销或者新型农村合作医疗规定补偿范围、限额内的住院医疗费用，按照规定比例报销（补偿）后的剩余部分，由所在地县级人民政府按照下列标准予以医疗补助：

　　（一）七至十级残疾军人、烈士遗属、因公牺牲军人遗属、病故军人遗属、复员军人补助比例不低于35%；

　　（二）带病回乡退伍军人、参战退役人员补助比例不低于15%。

　　第十二条　七至十级残疾军人旧伤复发的医疗费用，已经参加工伤保险的，由工伤保险基金支付；未参加工伤保险，有工作单位的由工作单位解决，无工作单位或者所在单位经审核确定为特困企业的，由所在地县级人民政府民政部门从优抚医疗补助资金中解决。

　　第十三条　优抚对象因患大病医疗费用支出数额较大，其医疗费用在经城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗报销（补偿）以及医疗补助后，个人负担仍有较大困难的，由个人提出申请，经县级人民政府民政部门审核批准后，给予特别救助。特别救助的具体办法和标准由所在地县级人民政府规定。

　　第十四条　具有双重或者多重身份的优抚对象，按照就高原则享受医疗待遇。

　　第十五条　优抚对象医疗保障工作由县级以上人民政府民政、财政、劳动保障、卫生等部门在各自职责范围内管理并组织实施。

　　民政部门负责审核、认定优抚对象身份，将符合条件的优抚对象纳入城乡医疗救助范围，为所在单位无力参保和无工作单位的参加城镇职工基本医疗保险的人员统一组织办理参保手续，按照预算管理要求编制年度优抚医疗补助资金预算，报同级财政部门审核。

　　财政部门应当将优抚医疗补助资金列入本级财政预算，并会同有关部门加强资金管理和监督检查。

　　劳动保障部门应当将符合条件的优抚对象纳入城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险，按照规定保障参保优抚对象享受相应的医疗保险待遇，向民政部门提供已享受医疗保险待遇的优抚对象有关情况。

　　卫生部门应当将符合条件的优抚对象纳入新型农村合作医疗，加强对医疗机构的监督管理，规范医疗服务，提高服务质量，落实优质服务措施，保障医疗安全，向民政部门提供已享受新型农村合作医疗待遇的优抚对象有关情况。

　　第十六条　县级以上人民政府应当积极筹措优抚医疗补助资金。优抚医疗补助资金来源为：

　　（一）上级人民政府及有关部门拨付的专项资金；

　　（二）本级人民政府财政预算资金；

　　（三）依法可以用于优抚医疗补助的福利彩票公益金；

　　（四）依法接受的社会捐助资金；

　　（五）依法筹措的其他资金。

　　优抚医疗补助资金在中央财政专项补助的基础上，由省、市、县三级列入财政预算。省级财政对经济欠发达地区和优抚对象人数较多的地区给予适当倾斜。

　　第十七条　优抚医疗补助资金应当纳入财政社会保障资金专户，实行专账管理，单独核算，专款专用。严禁贪污、挪用、截留、挤占。

　　第十八条　优抚对象医疗保障管理单位及其工作人员、参与优抚对象医疗保障工作的单位及其工作人员有下列行为之一的，由其主管单位责令改正；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚未构成犯罪的，依法给予处分：

　　（一）违反规定审批优抚对象医疗保障待遇的；

　　（二）在审批优抚对象医疗保障待遇中出具虚假证明的。

　　第十九条　优抚对象所在单位未按照有关规定缴纳城镇职工基本医疗保险费用的，由所在地县级人民政府劳动和社会保障部门责令限期履行义务；逾期仍未履行的，按照国务院《社会保险费征缴暂行条例》的规定予以行政处罚。因不履行缴费义务使优抚对象受到损失的，应当依法承担赔偿责任。

　　第二十条　优抚对象虚报骗领医疗报销费、优抚医疗补助资金的，由所在地县级人民政府民政部门给予警告，并限期退回非法所得；情节严重的，停止其享受的优抚医疗保障待遇。

　　第二十一条　设区的市人民政府应当根据本办法制定具体实施办法，切实保障优抚对象医疗待遇的落实。

　　第二十二条　本办法自2007年8月1日起实施。